銀發(fā)經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的重要領(lǐng)域，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)需要從供給和需求兩方面同時(shí)發(fā)力。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有特定的年齡針對(duì)性，文本關(guān)注銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中未老階段的備老經(jīng)濟(jì)。備老人群呈現(xiàn)身體健康狀況良好、預(yù)期壽命持續(xù)延長(zhǎng)，文化教育水平較高、消費(fèi)觀念開(kāi)放包容，互聯(lián)網(wǎng)普及程度較高、消費(fèi)個(gè)性化、注重悅己等群體特征，具有較強(qiáng)的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，備老人群的消費(fèi)將為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的增量空間。深入理解并滿足備老人群的消費(fèi)需求，對(duì)推動(dòng)供需在更高水平實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)、促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

2021 年以來(lái)，黨中央頒布多項(xiàng)政策，明確銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向與任務(wù)。2024 年 1 月 15 日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），是國(guó)家首次出臺(tái)針對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的綜合性政策?！兑庖?jiàn)》將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)定義為：向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù)以及為老齡階段作準(zhǔn)備等一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)既包括“老年階段的老齡經(jīng)濟(jì)”，又包括“未老階段的備老經(jīng)濟(jì)”，涵蓋老年人以及即將進(jìn)入老齡階段的人群。從國(guó)家戰(zhàn)略角度出發(fā)，研究“預(yù)備于老”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向契合積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的國(guó)家戰(zhàn)略；從個(gè)人生命周期角度觀察，未（備）老階段和老年階段并非割裂分開(kāi)，應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃；從社會(huì)代際傳遞角度看，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)全年齡段人群的共同參與。因此，深入了解備老及初老人群的需求和消費(fèi)特征對(duì)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有至關(guān)重要的作用。筆者從中老年居民消費(fèi)視角切入，聚焦備老階段人群的消費(fèi)特征和發(fā)展趨勢(shì)，探究備老經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿趨勢(shì)與發(fā)展方向，以期推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

01 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的備老階段

當(dāng)前，我國(guó)已進(jìn)入人口老齡化加速時(shí)期。2020年的第七次全國(guó)人口普查（以下簡(jiǎn)稱七普）數(shù)據(jù)與2010 年的第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)相比，60 歲及以上年齡人口比例上升了 5.44%，65 歲及以上年齡人口比例增加了 4.63%。從人口結(jié)構(gòu)角度看，我國(guó)將面臨更加急速的老齡化時(shí)期。20 世紀(jì) 60 年代第二次人口生育高峰形成的大規(guī)模人口隊(duì)列正陸續(xù)步入老年期（見(jiàn)圖 1），我國(guó)人口老齡化水平轉(zhuǎn)向增長(zhǎng)的“快車道”。老年人口的占比和規(guī)模是評(píng)估一個(gè)國(guó)家和地區(qū)老齡化程度的指標(biāo)，能夠呈現(xiàn)老齡化的基本概況和總體輪廓。不同代際和出生隊(duì)列的人群因生命歷程和經(jīng)歷的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在較大差異，由此呈現(xiàn)截然不同的消費(fèi)特征。發(fā)展備老經(jīng)濟(jì)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，需要深入洞察備老人群的消費(fèi)需求和發(fā)展趨勢(shì)。

七普數(shù)據(jù)顯示，我國(guó) 45-59 歲區(qū)間人口數(shù)量達(dá)到 3.37 億（見(jiàn)表 1）。隨著備老人群逐漸進(jìn)入老年階段，將激發(fā)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力和消費(fèi)活力。在人口老齡化背景下，中老年群體作為擁有較多財(cái)富和資本的消費(fèi)者，將對(duì)整體居民消費(fèi)的數(shù)量和結(jié)構(gòu)產(chǎn)生顯著影響。從宏觀層面看，構(gòu)建適應(yīng)老齡化和超老齡化社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序成為未來(lái)變革的重點(diǎn)；從微觀層面看，個(gè)體在全生命周期的經(jīng)濟(jì)安排至關(guān)重要。

相較其他老齡化問(wèn)題的研究而言，我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)老年群體消費(fèi)的研究尚處于初級(jí)階段。雖然現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)消費(fèi)升級(jí)、居民消費(fèi)變遷和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)效應(yīng)等現(xiàn)象有所研究，但對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中備老經(jīng)濟(jì)的研究存在不足，亟須對(duì)備老人群的消費(fèi)特征、性別、年齡差異的影響以及數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下這一群體的消費(fèi)趨勢(shì)進(jìn)行更為系統(tǒng)和多樣性視角的綜合分析。

筆者關(guān)注備老階段居民消費(fèi)行為的變化趨勢(shì)，采用中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）2011-2020 年的 5 期微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，CHARLS 作為針對(duì)45 歲及以上年齡人群的追蹤研究，提供了關(guān)于收入和各類消費(fèi)支出的詳細(xì)數(shù)據(jù)，為研究中老年人消費(fèi)行為議題提供了豐富的數(shù)據(jù)支撐。消費(fèi)作為家庭活動(dòng)，難以分解個(gè)體消費(fèi)部分，因此，筆者以備老人群為核心視角，研究其家庭消費(fèi)特征。鑒于備老人群指在未來(lái) 15 年即將進(jìn)入老年階段的人群，因此，筆者將研究對(duì)象設(shè)定為 1960-1975 年出生的人口，以主受訪者年齡作為家庭年齡的代表，其在相應(yīng)調(diào)查年份的年齡處于備老階段（45-60 歲），數(shù)據(jù)收集的時(shí)間點(diǎn)分別為 2011、2013、2015、2018和 2020 年。為確保研究的精確性，筆者按出生年份進(jìn)行隊(duì)列分組，每組包括相鄰三個(gè)年份的樣本。這一分組方法有助于更細(xì)致地分析數(shù)據(jù)、探討備老階段居民的消費(fèi)行為及變化趨勢(shì)。本研究的居民消費(fèi)支出指居民為滿足個(gè)人及家庭需求，在日常生活中進(jìn)行的定期支出和反復(fù)支出，既不包括投資支出等，也不包括政府在衛(wèi)生、教育等領(lǐng)域的最終消費(fèi)支出。將家庭總消費(fèi)以及各類家庭支出按家庭人口數(shù)計(jì)算得到人均年度消費(fèi)數(shù)據(jù)，并以 2010 年為基期，根據(jù)消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（CPI）調(diào)整 2011、2013、2015、2018 和 2020 年價(jià)格水平。

02?備老人群的群體特征

充分認(rèn)識(shí)備老人群的消費(fèi)特征和需求變化，是促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中備老經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。20 世紀(jì) 60年代以后出生的群體在國(guó)家改革開(kāi)放和社會(huì)快速進(jìn)步中成長(zhǎng)，見(jiàn)證了從“窮”到“富”、再到“強(qiáng)”的轉(zhuǎn)變，個(gè)人及家庭財(cái)富經(jīng)歷了不斷積累的過(guò)程。不同于傳統(tǒng)的老年人口，新一代即將步入老年的人口群體，生活方式和消費(fèi)觀念發(fā)生顯著轉(zhuǎn)變，不僅教育水平大幅提高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受度和使用率較高，而且經(jīng)濟(jì)能力和消費(fèi)意愿更強(qiáng)，心態(tài)年輕且積極參與社會(huì)生活。備老人群不僅愿意慷慨地投資子女和孫輩的未來(lái)，而且愿意追求品質(zhì)生活，其消費(fèi)特征的變化對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和服務(wù)提出新要求。

（一）健康狀況顯著改善，消費(fèi)內(nèi)容注重康養(yǎng)

隨著全球人口預(yù)期壽命顯著延長(zhǎng)，中國(guó)居民平均預(yù)期壽命從 1949 年的 41 歲增長(zhǎng)至 2023 年的77.93 歲，并有望持續(xù)上升。中華人民共和國(guó)成立之初，黨和政府高度重視公共衛(wèi)生事業(yè)，大力發(fā)展城鄉(xiāng)醫(yī)療資源，建立并不斷完善醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系。一系列政策的實(shí)施，使我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)不斷取得新進(jìn)展，人民健康水平得到快速提升，尤其是老年人群的健康狀況得到顯著改善，居民平均預(yù)期壽命穩(wěn)步增長(zhǎng)。在健康意識(shí)得到普遍提升的背景下，備老人群更加重視飲食、養(yǎng)生方式、體育鍛煉以及健康檢查，擁有較高的生活質(zhì)量和良好的健康狀態(tài)。對(duì)健康生活方式的追求使這一群體傾向于消費(fèi)與健康相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，成為康養(yǎng)消費(fèi)的先行者。

（二）文化教育水平較高，消費(fèi)觀念開(kāi)放包容

當(dāng)今社會(huì)的備老人群受教育水平、文化素養(yǎng)較高，并具有強(qiáng)烈的社會(huì)參與意愿。中華人民共和國(guó)成立后，我國(guó)教育事業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步賦予備老人群較強(qiáng)的自學(xué)能力。從廣播電視大學(xué)到在線課程，再到智能終端應(yīng)用，這一群體的學(xué)習(xí)能力不遜色于年輕一代。教育水平和文化水平的提升不僅改變了備老人群的命運(yùn)，而且使其積累了一定財(cái)富，為追求高質(zhì)量的老年生活提供了必要條件，特別是“70后”一代的受教育水平和文化素養(yǎng)顯著提高。七普數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)高等教育和中等教育人口數(shù)量顯著增加。在教育普及程度和文化素養(yǎng)得到普遍提升的背景下，備老人群呈現(xiàn)更加開(kāi)放和包容的思維觀念以及消費(fèi)習(xí)慣，成為消費(fèi)市場(chǎng)上文化消費(fèi)的主力軍。備老人群對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)的需求更為多元，不僅追求基礎(chǔ)生活保障，而且注重精神和文娛需求。這一群體對(duì)生活品質(zhì)的高追求為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力，為社會(huì)的持續(xù)繁榮奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)普及率提高，消費(fèi)個(gè)性注重悅己

在數(shù)字技能提升和生活觀念變革的推動(dòng)下，備老人群的生活方式發(fā)生根本性變化，其迅速融入數(shù)字化時(shí)代，積極擁抱新經(jīng)濟(jì)和新科技。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）報(bào)告顯示，我國(guó)中老年網(wǎng)民的比例顯著增長(zhǎng)，其對(duì)數(shù)字化產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的接受度持續(xù)提高。在數(shù)字化浪潮中，備老人群不僅展現(xiàn)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高度適應(yīng)能力，而且憑借個(gè)性化和悅己為導(dǎo)向的消費(fèi)行為成為數(shù)字時(shí)代背景下娛樂(lè)和消費(fèi)的積極探索者。備老人群通過(guò)線上平臺(tái)參與消費(fèi)和娛樂(lè)活動(dòng)，例如，電子商務(wù)、直播帶貨，等等。備老人群追求物質(zhì)享受與精神文化的和諧統(tǒng)一，體現(xiàn)為既愿意在線上購(gòu)買智能生活產(chǎn)品，又愿意在數(shù)字平臺(tái)進(jìn)行內(nèi)容消費(fèi)。例如，備老人群的金融服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)預(yù)約掛號(hào)的使用率逐漸增加。

03?備老人群的消費(fèi)能力和消費(fèi)需求

經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)醫(yī)療、科技、社會(huì)福利資源的增加，推動(dòng)人口老齡化與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的正向循環(huán)。根據(jù)圖 2 可知，2000-2023 年，我國(guó)人均預(yù)期壽命穩(wěn)步上升，65 歲及以上年齡人口比重從 2000 年的 7.0% 增加至 2023 年的 15.4%。與此同時(shí)，我國(guó)人均 GDP 從 2000 年的 7942 元躍升至 2023 年的89358 元，生動(dòng)反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)和人民生活水平的提高。

（一）備老群體財(cái)力穩(wěn)固，消費(fèi)能力提高

備老人群的生命歷程軌跡展現(xiàn)了教育水平、數(shù)字化觸達(dá)率和經(jīng)濟(jì)條件隨代際提升的趨勢(shì)。這一群體從物質(zhì)匱乏的童年，到改革開(kāi)放時(shí)期的青年，再到享受移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字支付的中年，而后步入資產(chǎn)豐富、消費(fèi)能力較強(qiáng)的晚年，不僅是改革開(kāi)放的見(jiàn)證者和參與者，而且是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)紅利的享有者，成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的重要力量。居民收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)為消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)奠定了良好基礎(chǔ)，我國(guó)中老年群體作為財(cái)富相對(duì)殷實(shí)的人群，對(duì)推動(dòng)未來(lái)消費(fèi)增長(zhǎng)具有重要作用。

二）消費(fèi)觀念升級(jí)，消費(fèi)意愿增強(qiáng)

當(dāng)前，備老人群規(guī)模不斷擴(kuò)大，教育水平和健康水平得到顯著提升，消費(fèi)需求日益增長(zhǎng)，且注重消費(fèi)體驗(yàn)，成為居民消費(fèi)的重要力量。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民在八大類消費(fèi)支出領(lǐng)域的金額持續(xù)攀升，增長(zhǎng)幅度引人注目，特別在食品、衣著、居住及教育娛樂(lè)等方面的消費(fèi)增長(zhǎng)尤為突出。這一趨勢(shì)反映了我國(guó)居民消費(fèi)能力的提升，凸顯了新一代老年人群體在推動(dòng)消費(fèi)多元化和提質(zhì)升級(jí)方面的重要作用。同時(shí)，隨著線上消費(fèi)場(chǎng)景的多元化和移動(dòng)支付的便捷化，銀發(fā)群體的消費(fèi)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的實(shí)體購(gòu)物向線上等新型購(gòu)物方式轉(zhuǎn)變。中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)一項(xiàng)針對(duì) 50 歲及以上年齡群體的調(diào)查結(jié)果顯示，備老人群的線上消費(fèi)能力和中高消費(fèi)意愿均呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，表明中老年群體正成為線上消費(fèi)的活躍群體，不僅擁有較高的消費(fèi)能力，而且對(duì)線上購(gòu)物持積極態(tài)度，成為推動(dòng)消費(fèi)多元化和在線購(gòu)物發(fā)展的關(guān)鍵群體。

根據(jù)針對(duì) 45 歲及以上年齡家庭戶主調(diào)查的CHARLS 數(shù)據(jù)可知，我國(guó)家庭人均消費(fèi)額從 2011年的 12303 元逐年上升，2013 年增至 12936 元，2015年增至 17123 元，2018 年進(jìn)一步提升至 21621 元，2020 年微降至 21287 元（見(jiàn)圖 3）。伴隨經(jīng)濟(jì)收入的持續(xù)增長(zhǎng)，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，消費(fèi)觀念也隨之發(fā)生改變?，F(xiàn)階段的備老人群傾向于追求有品質(zhì)、健康和個(gè)性化的消費(fèi)。隨著科技進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的普及，購(gòu)物變得更加便捷，這一趨勢(shì)促進(jìn)了中老年人群消費(fèi)的增長(zhǎng)。

三） 消費(fèi)方式多元，消費(fèi)內(nèi)容拓展

隨著備老人群線上消費(fèi)的領(lǐng)域持續(xù)擴(kuò)大，其對(duì)消費(fèi)品類的關(guān)注日益多元化，尤其偏愛(ài)個(gè)護(hù)和家電等家庭生活必需品。備老人群在旅游消費(fèi)領(lǐng)域呈現(xiàn)顯著的活躍度；在內(nèi)容消費(fèi)方面偏好短視頻、時(shí)尚及網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵意見(jiàn)領(lǐng)袖（Key Opinion Leader，KOL）等內(nèi)容，頻繁訪問(wèn)特定社交平臺(tái)。短視頻不僅成為備老人群進(jìn)行社交互動(dòng)的新途徑，而且成為其表達(dá)網(wǎng)絡(luò)身份的重要方式。直播的高互動(dòng)性吸引大量銀發(fā)觀眾，中老年人成為直播流量的重要組成部分。同時(shí)，備老人群在美食、時(shí)尚、健身、美妝等領(lǐng)域表現(xiàn)出多元化的關(guān)注點(diǎn)，未來(lái)或?qū)⒁I(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容的發(fā)展。

04?備老人群的消費(fèi)特征

筆者認(rèn)為，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)指圍繞衣食住行、文教娛樂(lè)、醫(yī)護(hù)康養(yǎng)等為老年人提供各種產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、供給、消費(fèi)以及衍生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和。筆者將 CHARLS 消費(fèi)數(shù)據(jù)分為生存型消費(fèi)、發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)三類。生存型消費(fèi)包括食品、衣著、居住、生活用品及服務(wù)消費(fèi)；發(fā)展型消費(fèi)包括交通和通信、教育、醫(yī)療保健消費(fèi)；享樂(lè)型消費(fèi)涵蓋文化娛樂(lè)、旅行、耐用品、美容等消費(fèi)。通過(guò)分析 2011-2020 年的 5 期 CHARLS 調(diào)查數(shù)據(jù)，篩選出在調(diào)查時(shí)點(diǎn)處于 45-60 歲之間、且在 1960-1975年間出生的人群樣本，剔除性別信息缺失數(shù)據(jù)，使用指定出生年份期間、年齡以及性別組中的平均值，生成不同年齡段和不同性別的消費(fèi)變化趨勢(shì)圖。研究結(jié)果揭示了隨年齡增長(zhǎng)，備老人群在八大類消費(fèi)支出中的變化，為理解這一群體的消費(fèi)升級(jí)路徑和數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的消費(fèi)趨勢(shì)提供了新的視角和實(shí)證基礎(chǔ)。

（一）備老階段的生存型消費(fèi)特征

一是食品煙酒消費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)。生存型消費(fèi)包含食品、衣著、居住、生活用品及服務(wù)消費(fèi)。圖 4 呈現(xiàn)了 1960-1975 年間出生人群在食品煙酒消費(fèi)上的隊(duì)列特征趨勢(shì)，展示了按出生年份劃分的男女個(gè)體在該消費(fèi)類別中的平均值如何隨年齡變化，直觀反映了不同年齡組間的消費(fèi)差異。圖 4 中不同顏色的點(diǎn)線代表不同出生年份的群體，例如，藍(lán)色圓點(diǎn)連線展示了 1960-1962 年間出生群體在不同年齡的食品煙酒消費(fèi)平均值。食品煙酒消費(fèi)包括食物消費(fèi)、自產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值、外出就餐、香煙酒水和辦酒席的費(fèi)用。男性和女性在食品煙酒消費(fèi)上的差異較小，伴隨生命歷程的變化，消費(fèi)趨勢(shì)和水平漸趨相似。CHARLS 數(shù)據(jù)表明，各出生隊(duì)列的備老人群在食品消費(fèi)上均呈穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)。這一現(xiàn)象表明隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和生活水平提升，備老人群對(duì)高品質(zhì)食品的需求增加；醫(yī)學(xué)進(jìn)步和健康理念的普及提升了其對(duì)健康食品的偏好，傾向于選擇營(yíng)養(yǎng)豐富、低脂低糖的食品；消費(fèi)觀念的演變促使這一群體更加注重餐飲體驗(yàn)和社交，愿意增加外出就餐的頻次和支出。上述因素共同促進(jìn)了食品消費(fèi)的增長(zhǎng)，預(yù)示著食品產(chǎn)業(yè)、特別是營(yíng)養(yǎng)餐和功能性食品領(lǐng)域?qū)⒂瓉?lái)廣闊的發(fā)展空間。

二是衣著消費(fèi)整體較為保守。備老人群在衣著消費(fèi)領(lǐng)域存在明顯的年齡和性別差異。圖 5 展示了1960-1975 年間出生人群在衣著方面的消費(fèi)模式：首先，整體消費(fèi)水平偏低，年度支出平均在 400-900 元范圍內(nèi)。其次，在年齡分布上，出生較晚的年輕隊(duì)列消費(fèi)水平略高于更晚出生的隊(duì)列，顯示出與出生年代相關(guān)的消費(fèi)傾向差異。在性別差異方面，中年男性在衣著上的支出總體略高于女性。隨著生活水平的提升，備老人群傾向于選擇品質(zhì)和舒適并重的衣著。與此同時(shí)，市場(chǎng)對(duì)中老年消費(fèi)群體的認(rèn)知不斷深化，對(duì)功能性和定制化衣物、鞋帽的開(kāi)發(fā)逐漸增多，為中老年人衣著消費(fèi)領(lǐng)域帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

三是居住消費(fèi)呈上升趨勢(shì)。居住消費(fèi)涵蓋與居住相關(guān)的水電、家庭取暖、燃料、物業(yè)以及租金等費(fèi)用，是日常生活中不可或缺的組成部分，筆者將其歸類為生存消費(fèi)。根據(jù)圖 6 可知，我國(guó)居民居住消費(fèi)水平整體穩(wěn)定，但在 55 歲及以上年齡群體中，隨著對(duì)居住質(zhì)量期望的提升，費(fèi)用呈現(xiàn)明顯的增長(zhǎng)趨勢(shì)。這反映了中老年群體對(duì)更舒適、更安全、更便捷居住環(huán)境的追求，驅(qū)動(dòng)居住成本上升。因居住支出多以家庭為單位，因此，性別在居住消費(fèi)領(lǐng)域的差異并不明顯。隨著備老人群逐漸進(jìn)入老年階段，其對(duì)優(yōu)質(zhì)居住環(huán)境的需求將不斷增長(zhǎng)，預(yù)示著適老化改造市場(chǎng)將迎來(lái)廣闊發(fā)展空間。一方面，用于居家環(huán)境的硬件升級(jí)，例如，安裝電梯、空調(diào)、取暖設(shè)備及智能安防系統(tǒng)，等等；另一方面，用于軟件層面的改造，例如，數(shù)字化服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)使用體驗(yàn)的優(yōu)化等，可以滿足中老年群體的居住需求，提高其生活質(zhì)量。

此外，生存型消費(fèi)中的生活用品及服務(wù)消費(fèi)涵蓋保姆費(fèi)、日用品以及家具、耐用消費(fèi)品及電器的消費(fèi)。不同出生隊(duì)列在這一消費(fèi)領(lǐng)域的差異并不明顯，各年齡段在生活用品及服務(wù)消費(fèi)水平上大致相同，表現(xiàn)為各消費(fèi)曲線密集重疊。就性別差異而言，50 歲之前的中年男性在生存型消費(fèi)領(lǐng)域的支出超過(guò)女性。從整體看，年輕隊(duì)列的生存型消費(fèi)水平略高于年長(zhǎng)隊(duì)列，但到退休年齡后，各出生隊(duì)列對(duì)生活用品及服務(wù)的消費(fèi)水平整體呈下降趨勢(shì)，且走勢(shì)較為穩(wěn)定。

（二）備老階段的發(fā)展型消費(fèi)特征

一是交通和通信費(fèi)逐漸減少。發(fā)展型消費(fèi)包括交通和通信、教育、醫(yī)療保健消費(fèi)。根據(jù)交通和通信費(fèi)用數(shù)據(jù)可知，備老人群的交通和通信費(fèi)用呈現(xiàn)隨年齡增長(zhǎng)逐漸減少的趨勢(shì)（見(jiàn)圖 7）。性別差異在這一消費(fèi)領(lǐng)域較為明顯，男性支出普遍高于女性。

二是教育和培訓(xùn)費(fèi)用總體下降。教育和培訓(xùn)費(fèi)用的消費(fèi)水平隨年齡增長(zhǎng)總體呈下降趨勢(shì)，各出生隊(duì)列在 50 歲以后均處于較低水平。性別差異在這一消費(fèi)領(lǐng)域尤為明顯，50 歲前的男性在教育和培訓(xùn)領(lǐng)域的花費(fèi)明顯超過(guò)女性。但隨著年齡增長(zhǎng)，尤其是接近退休之際，教育和培訓(xùn)消費(fèi)領(lǐng)域的性別差異開(kāi)始縮小。面對(duì)這一領(lǐng)域出現(xiàn)的變化，制定符合不同群體需求的教育培訓(xùn)課程至關(guān)重要，以便該人群可以有效參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)能力的提升和再就業(yè)。

三是醫(yī)療保健費(fèi)用明顯上升。圖 8 不僅揭示了備老人群的醫(yī)療保健消費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)呈現(xiàn)明顯增加的趨勢(shì)，而且展現(xiàn)了該消費(fèi)領(lǐng)域的性別差異。特別在 45-50 歲年齡區(qū)間，女性在醫(yī)療保健領(lǐng)域的支出高于男性。

三）備老階段的享樂(lè)型消費(fèi)特征

隨著教育水平、健康狀況和壽命等得到整體提升，備老人群對(duì)享樂(lè)型消費(fèi)的需求持續(xù)增長(zhǎng)。這類消費(fèi)涵蓋文化娛樂(lè)、旅行、耐用品、美容，等等。備老人群的消費(fèi)觀念不斷升級(jí)，對(duì)消費(fèi)品質(zhì)提出更高要求，更加重視消費(fèi)內(nèi)容和體驗(yàn)。近年來(lái)，我國(guó)服務(wù)業(yè)迅猛發(fā)展，在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)等方面發(fā)揮了重要作用。隨著人均 GDP 的增加，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)正向更高層次轉(zhuǎn)變，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 2023 年數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)服務(wù)性消費(fèi)和零售額均顯著增長(zhǎng)。隨著備老人群對(duì)服務(wù)消費(fèi)需求的釋放，備老經(jīng)濟(jì)中的服務(wù)消費(fèi)規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大。

一是文化娛樂(lè)消費(fèi)整體偏低。文化娛樂(lè)支出包括書報(bào)雜志、影劇票等消費(fèi)。備老人群的文化娛樂(lè)支出總體偏低。觀察不同年齡階段可知，50 歲之前的男性在該領(lǐng)域的消費(fèi)明顯高于女性，50 歲之后，性別間的差異逐漸縮小，不同年齡段的消費(fèi)水平趨于一致。

二是旅行消費(fèi)顯著增加。根據(jù)圖 9 可知，備老人群的旅游消費(fèi)呈明顯上升趨勢(shì)。隨著年齡增長(zhǎng)，特別是臨近或剛退休的中老年群體對(duì)旅游的渴望逐漸增強(qiáng)。其中，1963-1965 年間及 1960-1962年間出生的群體，在接近退休時(shí)，旅游消費(fèi)明顯增加。女性在旅游消費(fèi)領(lǐng)域的曲線持續(xù)上升，反映了其對(duì)旅行的持續(xù)興趣和需求。隨著市場(chǎng)端推出更多針對(duì)中老年群體的旅游產(chǎn)品，例如，定制游、自駕游和私家團(tuán)等，預(yù)計(jì)未來(lái)中老年旅游市場(chǎng)將迎來(lái)更大發(fā)展。

三是耐用品消費(fèi)逐漸下降。耐用品消費(fèi)包括汽車、家具、電器的購(gòu)買、維修及配件費(fèi)用，主要呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)。其一，性別差異顯著，45-60 歲的男性在耐用品消費(fèi)上普遍高于女性，50 歲之前的差異更為突出。其二，在不同出生年份隊(duì)列間，耐用品消費(fèi)差異并不明顯，且 50 歲之后的耐用品消費(fèi)總體呈下降趨勢(shì)。

四是美容消費(fèi)悄然上升。根據(jù)圖 10 可知，男女在美容消費(fèi)領(lǐng)域的差異較小。比較不同出生年份隊(duì)列的數(shù)據(jù)可知，1969-1971 年間出生的備老人群的美容消費(fèi)水平相對(duì)較高。值得注意的是，隨著年齡增長(zhǎng)，較早出生隊(duì)列的美容消費(fèi)不僅呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，而且展現(xiàn)出超越較年輕隊(duì)列的可能。這一趨勢(shì)凸顯了美容消費(fèi)正逐漸獲得中老年群體更廣泛的關(guān)注和投入。

綜上所述，在備老階段，生存型消費(fèi)中諸如衣著、生活用品及服務(wù)的支出隨年齡增長(zhǎng)變化平穩(wěn)，食品和居住消費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，且較晚出生的年輕隊(duì)列呈現(xiàn)更高的消費(fèi)水平。在發(fā)展型消費(fèi)方面，所有年齡隊(duì)列的醫(yī)療保健費(fèi)用隨年齡增長(zhǎng)顯著上升。教育與培訓(xùn)費(fèi)用、交通和通信消費(fèi)的總體趨勢(shì)下降。在享樂(lè)型消費(fèi)領(lǐng)域，隨著年齡增長(zhǎng)，備老人群的服務(wù)型消費(fèi)逐漸增加，尤其是文化娛樂(lè)、旅游和美容需求顯著提升。對(duì)于產(chǎn)品消費(fèi)而言，耐用品消費(fèi)在 50 歲后趨于穩(wěn)定，揭示了備老階段不同消費(fèi)類別的特有變化和需求趨勢(shì)。

05?銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中備老經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向

備老人群消費(fèi)需求的變動(dòng)會(huì)影響銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向?，F(xiàn)代消費(fèi)理論表明，消費(fèi)升級(jí)不僅表明居民消費(fèi)水平的提升和消費(fèi)能力的增強(qiáng)，而且反映了消費(fèi)結(jié)構(gòu)從基本需求滿足向追求更高生活品質(zhì)的轉(zhuǎn)變，展示了消費(fèi)“量”和“質(zhì)”的雙重增長(zhǎng)。除基本的食品、穿著、居住、生活用品消費(fèi)外，備老人群更加追求健康品質(zhì)、醫(yī)療保健、文化娛樂(lè)、旅行和美容等高品質(zhì)需求。為滿足高品質(zhì)、個(gè)性化的新型養(yǎng)老需求，亟須養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康蓬勃發(fā)展。目前，備老經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)線上與線下、商品與服務(wù)消費(fèi)融合發(fā)展的趨勢(shì)，展現(xiàn)了三個(gè)重要發(fā)展方向。

（一）智慧養(yǎng)老科技化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)向利用現(xiàn)代科技創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)智能解決方案的方向發(fā)展，致力于提升中老年人的獨(dú)立生活能力和生活質(zhì)量，包括智慧家居的推廣、適老化服務(wù)的智能化改造（例如，語(yǔ)音控制設(shè)備和智能護(hù)理工具）以及開(kāi)發(fā)符合老年人生理和心理需求的產(chǎn)品與服務(wù)。未來(lái)，智能機(jī)器人及“大模型 + 機(jī)器人”技術(shù)將成為家庭消費(fèi)的重要組成部分，能夠承擔(dān)家務(wù)、提供陪伴服務(wù)，滿足老年人的日常生活輔助需求和情感交流。觀察居住類消費(fèi)數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)可知，中老年人適老化改造的需求日益增加，未來(lái)需要開(kāi)發(fā)全方位、無(wú)障礙的居家消費(fèi)方案，注重產(chǎn)品的功能性、安全性、便捷性以及服務(wù)的個(gè)性化和高質(zhì)量，滿足中老年人的多樣化消費(fèi)需求，推動(dòng)適老化市場(chǎng)深入發(fā)展。

（二）健康管理主動(dòng)化

隨著年齡的增加，中老年群體對(duì)健康的需求日益攀升，主動(dòng)健康管理和服務(wù)成為健康產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人健康意識(shí)的提升促進(jìn)健康生活方式的普及，備老人群在這一領(lǐng)域的消費(fèi)意愿強(qiáng)烈，特別在個(gè)性化體檢、口腔健康、心理咨詢及健身活動(dòng)等方面的參與度較高。同時(shí)，老年?duì)I養(yǎng)食品市場(chǎng)將顯著增長(zhǎng)，功能性營(yíng)養(yǎng)食品與保健食品在提升老年人生活質(zhì)量和健康水平方面能夠發(fā)揮積極作用。未來(lái)要充分開(kāi)發(fā)針對(duì)中老年群體特定需求的智能化、人性化健身產(chǎn)品與服務(wù)以及功能性食品，進(jìn)一步提升老年人的身體素質(zhì)和生活質(zhì)量。要持續(xù)加強(qiáng)對(duì)中老年群體的健康教育以及對(duì)營(yíng)養(yǎng)食品的質(zhì)量監(jiān)管，保護(hù)中老年群體的健康權(quán)益，推動(dòng)健康產(chǎn)業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

（三）文教娛樂(lè)品質(zhì)化

隨著備老人群文化素養(yǎng)和社會(huì)參與意愿的提升，終身學(xué)習(xí)和賦能教育已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的新趨勢(shì)。要推動(dòng)老年教育從單一的娛樂(lè)型向賦能型轉(zhuǎn)變，通過(guò)提升教育硬件、軟件設(shè)施和推進(jìn)職業(yè)培訓(xùn)等，滿足中老年群體的個(gè)性化、多元化學(xué)習(xí)需求，促使其積極參與社會(huì)活動(dòng)。同時(shí)，中老年人對(duì)文化娛樂(lè)的需求日益增長(zhǎng)，熱衷參與滿足健康、興趣及學(xué)習(xí)需求的多樣化活動(dòng)，包括戶外運(yùn)動(dòng)、社交聚會(huì)和特色文化活動(dòng)，因此，要豐富個(gè)人生活體驗(yàn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。在旅游消費(fèi)方面，備老人群展現(xiàn)出顯著的消費(fèi)活躍度，追求高品質(zhì)旅行體驗(yàn)和文化深度，為旅游市場(chǎng)發(fā)展提供機(jī)遇，要不斷創(chuàng)新旅游產(chǎn)品和服務(wù)以滿足需求。旅游市場(chǎng)可進(jìn)一步提供康養(yǎng)旅游、文化探索、深度體驗(yàn)等多樣化的產(chǎn)品，并著重提供個(gè)性化旅程設(shè)計(jì)、充足的物資支持和完善的醫(yī)療保障，提升中老年人的旅行體驗(yàn)，拓展旅游市場(chǎng)。此外，隨著備老人群越來(lái)越關(guān)注個(gè)人形象，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化、高品質(zhì)的消費(fèi)體驗(yàn)，醫(yī)療美容和中老年美妝產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域?qū)⒊蔀閭淅辖?jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)方向。

06?總結(jié)和討論：銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)在供給和需求兩方面同時(shí)發(fā)力

筆者探討了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)背景下備老人群的消費(fèi)特征，這一群體的消費(fèi)將為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的增量空間。備老人群具有健康狀況顯著改善、受文化教育水平提升、互聯(lián)網(wǎng)普及率較高等特點(diǎn)，擁有較強(qiáng)的消費(fèi)能力和多元化的消費(fèi)意愿。這一群體的消費(fèi)模式已從滿足基本的生活需求轉(zhuǎn)向追求更高層次的發(fā)展性和享樂(lè)性消費(fèi)。數(shù)字化和老齡化的融合使備老人群不僅追求物質(zhì)生活的富足，而且重視精神文化生活的愉悅和滿足。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)全年齡段人群的共同參與，各級(jí)政府、企事業(yè)單位、社會(huì)組織、家庭和個(gè)人都是推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行為主體。從政府層面看，可將供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與擴(kuò)大內(nèi)需相結(jié)合，確保生產(chǎn)供給與中老年人群的多樣化消費(fèi)需求有效對(duì)接。利用國(guó)內(nèi)龐大的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，激發(fā)銀發(fā)人群消費(fèi)潛力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步拉動(dòng)。同時(shí)，完善支持中老年人社會(huì)參與政策，創(chuàng)建無(wú)障礙環(huán)境，鼓勵(lì)靈活就業(yè)和參與志愿服務(wù)，等等。企業(yè)在服務(wù)中老年消費(fèi)者時(shí)，應(yīng)注重適老化，諸如優(yōu)化無(wú)障礙購(gòu)物環(huán)境、調(diào)整包裝設(shè)計(jì)，推出時(shí)尚且實(shí)用的助老產(chǎn)品，等等。從產(chǎn)業(yè)層面看，要積極探索中老年娛樂(lè)、旅游、健身、教育等新業(yè)態(tài)，創(chuàng)新健康管理服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量以滿足中老年群體對(duì)生活品質(zhì)的需求。從家庭層面看，需尊重中老年人的個(gè)性化需求，為其提供相應(yīng)的支持與尊重。從個(gè)體層面看，備老人群應(yīng)保持終身學(xué)習(xí)的心態(tài)。

近年來(lái)，在黨和政府的政策支持下，我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)取得初步發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)投身其中，穩(wěn)步推進(jìn)高水平銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的規(guī)劃布局，由政府主導(dǎo)的適老化改造、助餐、照護(hù)等基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善。與此同時(shí)，要充分開(kāi)發(fā)針對(duì)備老人群和老年人的服務(wù)及產(chǎn)品，以精準(zhǔn)匹配不同年齡段老年人的差異化需求，為其提供康養(yǎng)、旅游、再就業(yè)、老年大學(xué)和終生學(xué)習(xí)等服務(wù)。

從需求側(cè)看，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展必須依靠同樣快速增長(zhǎng)的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)市場(chǎng)，包括公共資金形成的消費(fèi)和居民個(gè)體消費(fèi)?，F(xiàn)階段，亟須加快發(fā)展和完善養(yǎng)老、醫(yī)療及老年長(zhǎng)期照護(hù)等保障體系，充分釋放老年人及其家庭的消費(fèi)能力。我國(guó)的老年社會(huì)保障體系正在不斷完善，政府主管部門出臺(tái)政策措施，但公共資源的投入整體上仍難以為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供基本的資源保障，資源使用的實(shí)際效果不盡如人意，特別是未充分發(fā)揮國(guó)家投入對(duì)居民消費(fèi)能力提升的溢出效應(yīng)。因此，建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。未來(lái)的政策措施要兼具可行性、實(shí)用性和持續(xù)性，以便有效利用公共資源，為基本保障提供引導(dǎo)和支持。此外，還應(yīng)進(jìn)一步提升資金投入和利用效率，有效發(fā)揮市場(chǎng)在推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的資源配置和優(yōu)化作用。

在居民消費(fèi)能力方面，要特別關(guān)注初老和備老人群。這一群體不僅規(guī)模較大，而且作為我國(guó)改革開(kāi)放的最大受益群體，擁有相對(duì)豐厚的儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)。此外，其擁有與傳統(tǒng)老年人不同的生活理念和消費(fèi)需求，成為推動(dòng)未來(lái)國(guó)內(nèi)消費(fèi)多元化和提質(zhì)升級(jí)的關(guān)鍵力量。隨著社會(huì)保障，尤其是養(yǎng)老保障體系的不斷發(fā)展和完善，老年人群的消費(fèi)潛力將被進(jìn)一步激發(fā)。大健康產(chǎn)業(yè)、文教娛樂(lè)產(chǎn)業(yè)、智慧家居產(chǎn)業(yè)等將成為適老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。養(yǎng)老金融是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，也是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。通過(guò)政府和個(gè)人等主體利用金融工具進(jìn)行跨期資源及福利的分配，養(yǎng)老金融不僅可以助力養(yǎng)老資源的整合與配置，而且能夠滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的資金需求。在確保財(cái)產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，養(yǎng)老金融可將老年群體掌握的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為日常消費(fèi)能力，進(jìn)而推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各種保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券信托類產(chǎn)品均可推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，幫助老年群體獲得穩(wěn)定的養(yǎng)老收入，并提高其應(yīng)對(duì)突發(fā)緊急狀況的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。上述措施為老年群體提供了改善生活質(zhì)量的更高投資回報(bào)和支付能力。因此，應(yīng)加快完善老齡金融市場(chǎng)建設(shè)，推動(dòng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和運(yùn)行。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還面臨人才短缺的挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程的加快，勞動(dòng)年齡人口數(shù)量減少和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型加速對(duì)勞動(dòng)力的數(shù)量、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量提出新要求。在這一背景下，新一輪教育規(guī)劃和改革要更加注重適老人群的教育與培訓(xùn)。同時(shí)，積極促進(jìn)中老年勞動(dòng)力的靈活就業(yè)安排，充分利用科技發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，促進(jìn)人才培養(yǎng)和新技術(shù)廣泛應(yīng)用，促使銀發(fā)經(jīng)濟(jì)成為新質(zhì)生產(chǎn)力的重要支柱，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展。

來(lái)源：新華養(yǎng)老週刊