近日，支付寶上線的一款健康醫(yī)療互助保險(xiǎn)“相互保”引發(fā)廣泛關(guān)注，一時(shí)間成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新晉“網(wǎng)紅”，截至到今天下午，相互保參與人數(shù)已經(jīng)超過(guò)760萬(wàn)，且還在不斷增加中。

這是一款什么保險(xiǎn)

據(jù)了解，“相互?！笔俏浵伇ｋU(xiǎn)聯(lián)合信美相互保險(xiǎn)社，為支付寶螞蟻會(huì)員推出的互助型健康保障服務(wù)，也可稱(chēng)為“大病互助計(jì)劃”，只要是芝麻分滿650及以上的螞蟻會(huì)員（60歲以內(nèi)，身體健康）就可0元加入，在90天的等待期后，只要條件符合即可享受覆蓋100種大病的10萬(wàn)或30萬(wàn)保障金，有效保險(xiǎn)期是一年。

通俗地說(shuō)，“相互?！笨蓺w為一種“人人為我、我為人人”的互助型保險(xiǎn)，類(lèi)似于眾籌+保險(xiǎn)的組合。在出險(xiǎn)前，你需要為所有已加入計(jì)劃的出險(xiǎn)者分?jǐn)傊委熧M(fèi)；而你一旦出險(xiǎn)，所有人也會(huì)分?jǐn)偰愕闹委熧M(fèi)。

在支付寶的“螞蟻保險(xiǎn)”頁(yè)面，或者直接在頁(yè)面上方搜索“相互保”，就可以看到這款新產(chǎn)品。

較之于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，“相互?！钡谋ｋU(xiǎn)賠付原理是根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)?，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)是按照發(fā)病率來(lái)制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同價(jià)格。同時(shí)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)都是預(yù)付費(fèi)式的，即先交費(fèi)，后賠付，而“相互保”則是根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況再進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂蟾顿M(fèi)，根據(jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)偂?/p>

舉個(gè)例子，假設(shè)某一期公示時(shí)，“相互?！敝谐蓡T人數(shù)為500萬(wàn)，公示100個(gè)出險(xiǎn)案例，最高賠付金額為3000萬(wàn)，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)即300萬(wàn)。那么在分?jǐn)側(cè)?，就?00萬(wàn)人平攤3300萬(wàn)，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為6.6元。如果不愿意繼續(xù)分?jǐn)?，用戶在完成公示分?jǐn)偤螅x擇隨時(shí)退出。

“相互?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人方勇表示，均攤實(shí)際金額視每期公示的實(shí)際情況而定。但單一出險(xiǎn)案例中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會(huì)超過(guò)1毛錢(qián)。

至于患病可以拿到多少錢(qián)，則要看用戶初次確診重疾時(shí)的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬(wàn)，超過(guò)四十歲，則為10萬(wàn)。確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無(wú)異議后就能一次性拿到保障金。

同時(shí)，相互保方面還稱(chēng)，如果相互保連續(xù)三個(gè)月參與成員數(shù)低于330萬(wàn)，或者出現(xiàn)其他不可抗力，產(chǎn)品就會(huì)終止。

有沒(méi)有bug

盡管相互保引來(lái)了眾多人的追捧，尤其是很多年輕人的青睞，但是，有行業(yè)分析人士指出，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的角度而言，相互保也有明顯的不足：

由于每期參加的人數(shù)、出險(xiǎn)人數(shù)都在變化，每個(gè)月相分?jǐn)偟馁M(fèi)用也在不斷變化，這就給家庭制作保險(xiǎn)預(yù)算帶來(lái)困難。

信美相互總精算師曾卓表示，目前全國(guó)大病重疾人口有300萬(wàn)，其實(shí)發(fā)生概率不算高，根據(jù)其估算判斷，第一年分?jǐn)傎M(fèi)用可能在100-200元之間。上述分析人士指出，這只是按照相對(duì)樂(lè)觀的重疾患病率計(jì)算的。

有保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》，以及支付寶的用戶比例推算，相互保的年費(fèi)高達(dá)655元，大幅超過(guò)預(yù)估保費(fèi)。

同時(shí)，相互保明確如果運(yùn)行3個(gè)月后參與成員數(shù)低于330萬(wàn)，產(chǎn)品就會(huì)終止，這意味著相應(yīng)的保障也就沒(méi)有了，之前的攤到每個(gè)人身上的保費(fèi)，算是白交了。而市面上其他重疾險(xiǎn)，按照《保險(xiǎn)法》第89條、92條規(guī)定，只要保障期內(nèi)用戶確診罹患重疾，不管保險(xiǎn)公司是否倒閉，用戶權(quán)益都不會(huì)終止。

此外，相互保沒(méi)有輕癥豁免、輕癥賠付，而目前市面上大多數(shù)商業(yè)重疾險(xiǎn)保費(fèi)大多數(shù)都有該項(xiàng)賠付，比如常見(jiàn)的“微創(chuàng)冠狀搭橋手術(shù)”，雖然至少要花10萬(wàn)元，但并不算重疾，有輕癥規(guī)定的重疾險(xiǎn)就可以獲得保費(fèi)豁免或者賠付，而相互保就無(wú)法獲得賠付。

還有分析人士表示，相互保只區(qū)分了0-39歲和40-59歲兩檔，對(duì)這兩檔人采用了不同的費(fèi)率，兩類(lèi)人保額不同，但分?jǐn)倱p失一樣多，實(shí)際上就是不同的費(fèi)率，前者低、后者高這一點(diǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)相比有重大缺陷，就是沒(méi)有根據(jù)年齡差別定價(jià)，年齡大的占了便宜，年齡小的則吃了虧。

能代替?zhèn)鹘y(tǒng)重疾險(xiǎn)嗎？

盡管可能隨時(shí)會(huì)終止，也沒(méi)有輕癥豁免，但有網(wǎng)友表示：”相互?！胺?jǐn)們r(jià)格比現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)低不少，且涵蓋了100種大病，是不是在某種程度可以替代重疾險(xiǎn)呢？

螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘明確答復(fù)稱(chēng)，”相互?！安⒉荒芴娲F(xiàn)有的重疾險(xiǎn)。

第一，”相互?！氨Ｕ项~度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬(wàn)，40歲到59歲保障額度為10萬(wàn)。現(xiàn)實(shí)中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額。

中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司發(fā)布的《2017年理賠報(bào)告》顯示，2017年其重大疾病人均賠付金額約20萬(wàn)元。隨著靶向治療等手段的使用，40-50萬(wàn)元的花費(fèi)也變得常見(jiàn)。

第二，”相互保“的保障期限不夠長(zhǎng)?！毕嗷ケ！皶?huì)在60歲后自動(dòng)退出，而《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高。在最需要保障的時(shí)候，”相互?！安⒉荒芷鸬阶饔谩?/p>

因此 ，有行業(yè)專(zhuān)家強(qiáng)調(diào)，”相互?！荒苁亲鳛橹丶搽U(xiǎn)的一種輔助和補(bǔ)充，但是不能把其當(dāng)作唯一保障。

該專(zhuān)家還指出“相互?！睂?duì)于國(guó)內(nèi)多數(shù)人來(lái)說(shuō)是一個(gè)新鮮事物，實(shí)際上，相互保險(xiǎn)在國(guó)際上已經(jīng)有著成熟的實(shí)踐和廣泛的應(yīng)用，比如在日本，相互保險(xiǎn)占到了其保險(xiǎn)行業(yè)80%的份額，其和股份制保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于投保人和受益人是同一個(gè)，規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)。